Descubra a Revolução Open Banking e Open Finance: Capacitando Inovação Financeira

Open Banking está agora expandindo em direção à revolução mais ampla do Open Finance, que vai além de qualquer estrutura regulatória e é projetada para compartilhar dados mais precisos através de uma gama mais ampla de serviços.

A prática de Open Banking está sendo abraçada globalmente e está disruptando a indústria bancária. Ela fornece a provedores de serviços financeiros terceiros acesso aberto a dados bancários do consumidor, transacionais, e outros dados financeiros de bancos e instituições financeiras não-bancárias, através do uso de interfaces de programação de aplicações (APIs). Clientes são, desta forma, capacitados a fazer mais com seus dados financeiros, enquanto novas oportunidades surgem para negócios em múltiplas indústrias para oferecer novos serviços financeiros. Qualquer organização pode agora incorporar poderosas capacidades bancárias em seus próprios processos para entregar capacidades totalmente novas, simplificar onboarding de clientes, construir melhores perfis de risco e reduzir custos de transação.

Tendências globais de Open Banking:

• O mercado global de Open Banking está projetado para atingir $37,77 bilhões em 2025 a um CAGR de 25,7% (fonte: Research and Marketers)
• O número de usuários de Open Banking mundialmente deve crescer a uma taxa média anual de quase 50% entre agora e 2024 (fonte: Allied Market Research)
• 132,2 milhões de indivíduos mundialmente usarão serviços de open banking até 2024 (fonte: Allied Market Research)

Casos de uso macro:

Simplificar pagamentos & reduzir custos: Um varejista online, por exemplo, pode iniciar um pagamento diretamente invocando as APIs do banco que mantém a conta do cliente. Não precisa mais passar por um esquema de cartão e pode reduzir significativamente custos de transação.

Agregar informação do cliente: Tradicionalmente, organizações como provedores de seguros têm que coletar muita informação diretamente dos usuários finais. Como resultado, novas aplicações de seguro sofrem de alta taxa de abandono de clientes.

Com Open Banking, as mesmas organizações podem apenas pedir consentimento do usuário, recuperar automaticamente informação de conta de todas as instituições com as quais o cliente bancariza, e rapidamente construir um perfil de risco muito preciso.

Veja também: 4 Desafios para Integração Open Banking

Open Banking leva a Open Finance

Open Banking começou com mudanças regulatórias visando aumentar acesso aberto a dados financeiros. Esta iniciativa, que tem sido uma grande mudança para a Indústria Bancária, está agora expandindo em direção à revolução mais ampla do Open Finance, que é considerada o próximo passo da jornada do Open Banking.

Open Finance vai além de qualquer estrutura regulatória, e é projetado para compartilhar dados mais precisos através de uma gama mais ampla de serviços, permitindo acesso ao footprint financeiro mais amplo de um cliente e aumentando a velocidade na qual negócios podem ser conduzidos.

Esta nova tendência está definida para impulsionar ainda mais inovação e competição entre serviços, fornecendo soluções embarcadas, personalizadas e suportando inclusão financeira.

O papel chave da integração

A revolução Open Banking e Open Finance depende da criação de Ecossistemas Abertos. Isso abre novas oportunidades para:

• expandir acesso e uso de fontes de dados externas que residem fora dos limites da empresa;
• construir soluções que alavancem conjuntos de dados muito mais amplos.

Realizar valor de dados nem sempre é fácil. Primeiro, você precisa conectar a um grande número de endpoints. Cada endpoint pode ser diferente e pode mudar ou atualizar independentemente em sua própria velocidade. Você precisa mover confiavelmente uma grande quantidade de informação através de uma rede não confiável e lidar com todos os aspectos de segurança daqueles interações. Você também deve mover rápido e ser ágil: você tem a oportunidade de acessar todos estes recursos, mas você também está em um campo de jogo nivelado com todos seus competidores. Quanto melhor integrado você puder fazer este novo conjunto de dados com sua infraestrutura existente, mais você pode tirar vantagem dele. Integração é a chave para maximizar valor desta oportunidade.

IBM Cloud Pak for Integration é um conjunto abrangente de capacidades que capacita você a efetivamente abordar estes casos de uso:

• Conectar aplicações e sistemas mais rápido do que nunca. Explorar centenas de conectores inteligentes pré-construídos e uma interface no-code com sugestões de mapeamento powered by IA.
• Criar fluxos de integração que são disparados por eventos em tempo real, entregando uma experiência de usuário mais responsiva a seus clientes e desenvolvendo uma vantagem competitiva.
• Alavancar segurança ponta-a-ponta para controlar acesso a recursos vitais, onde quer que estejam.
• Garantir que mudanças em dados financeiros críticos aconteçam uma vez e apenas uma vez.

Desbloqueie o potencial total de Open Banking e Open Finance com IBM

Com o IBM Cloud Pak for Integration, você pode abraçar as iniciativas Open Banking e Open Finance, trazendo inovação em cada aspecto da jornada do cliente bancário e impulsionando vantagem competitiva. O número de serviços inovadores que podem ser entregues graças a estas tecnologias é expansivo, de casos de uso simples às necessidades de clientes mais complicadas. Alguns exemplos incluem:

• Monitoramento financeiro: uma mãe pode facilmente verificar através de seu app Open Banking a situação financeira de sua filha, proativamente enviando dinheiro quando requerido;
• Verificações de capacidade de pagamento usando dados precisos: quando proprietários querem avaliar a capacidade de um inquilino de pagar aluguel, ofertas de informação de conta Open Banking podem realizar verificações de capacidade de pagamento seguramente e compliantly, sem requerer que inquilinos forneçam qualquer extrato bancário ou conta.
• Reconhecimento de aluguel: powered by Open Banking, garante que pagamentos de aluguel são automaticamente reportados e registrados em seu score de crédito para melhorar histórico de crédito;
• Taxas mais baratas ao pagar no exterior: provedores open banking estão desenvolvendo ofertas que oferecem taxas FX competitivas no ponto de venda.
• Streaming de renda: com Open Banking, usuários podem transmitir uma porcentagem de salários conforme são ganhos, validados contra salários vindouros. Esta é uma ótima alternativa a overdrafts tradicionais caros por uma taxa única.

Para demonstrar a implementação destes tipos de casos de uso, vamos começar com um exemplo de implementação básica, o Monitoramento Financeiro que foi introduzido acima.

Exemplo de implementação básica: um app peer-to-peer de pagamento para Monitoramento Financeiro

IBM colaborou com Nearform e Yapily para construir um app de referência Open Banking, que é um exemplo de uma solução terceirizada ponta-a-ponta construída sobre as APIs públicas expostas por bancos.

Nosso cenário principal envolve duas personas: Anne-Marie e sua filha Sophie. O app permite Anne-Marie manter um olho na situação financeira de Sophie e ajudá-la quando requerido. Nos bastidores, a solução usa APIs de open banking para acessar informação de conta de Sophie e iniciar pagamentos das contas de Anne-Marie. O breve vídeo abaixo caminha você através da experiência do usuário final.

Solução técnica

Este esquema representa a arquitetura final por trás do app de referência. O front end foi desenvolvido pela NearForm como um app React Native, agora disponível como um ativo open-source. O app consome APIs que são expostas por IBM API Connect, uma solução parte do IBM Cloud Pak for Integration.

IBM API Connect reforça políticas de acesso e dá a você todas as capacidades requeridas para gerenciar o ciclo de vida de um endpoint público. A lógica por trás daquelas interfaces é configurada em IBM App Connect, também parte do IBM Cloud Pak for Integration. Esta agrega a funcionalidade das APIs expostas por bancos e controla o fluxo de dados entre os bancos e Cloudant, o operational data store. Cada banco tem um conjunto ligeiramente diferente de endpoints. Por esta razão, integramos App Connect com Yapily, que atua como um gateway único para qualquer banco.

Esta solução simples demonstra como em apenas alguns dias, um banco poderia usar estas ferramentas para entregar novo valor a seus clientes. Expanda suas iniciativas open banking e open finance hoje começando com nosso trial gratuito.