Como a IoT está atrapalhando o seguro comercial

A IoT interrompe o seguro comercial por meio de melhores dados, sinistros mais rápidos e procedimentos de aplicação simplificados. Também pode cobrir o destacável.

Apesar dos esforços recentes para modernizar e digitalizar os processos, a maior parte do setor de seguros comerciais permanece bastante imersa na tradição, com os empresários confiando em seus corretores para encontrar a melhor cobertura, indo de uma operadora para outra.

Suas relações muitas vezes pessoais com seus corretores lhes dão uma sensação de segurança e personalização, para que não questionem o fato de que o processo de compra de seguro pode durar semanas. Isso é particularmente verdadeiro para proprietários de empresas em alguns setores “tradicionais”, como imobiliário, direito e contabilidade.

Enquanto isso, a indústria de tecnologia em constante crescimento continua a introduzir empresas jovens na equação, todas procurando revolucionar suas indústrias em potencial. Para essas jovens empresas, o longo e assustador processo de compra de seguro empresarial no modelo tradicional não faz sentido.

E não são apenas startups. Muitas empresas mais jovens de todos os setores estão procurando uma maneira mais direta de obter sua cobertura de seguro. Isso abriu as portas para a Internet das Coisas (IoT) e a digitalização de todo o processo de cotação e compra.

IoT é um termo genérico que se refere aos bilhões de dispositivos físicos em todo o mundo intrinsecamente conectados através da Internet. Eles, portanto, coletam e compartilham dados entre si de forma livre e rápida.

A Internet das Coisas fornece acesso a uma imensa quantidade de dados em todos os dispositivos conectados. Ele se esforça para introduzir mudanças no setor de seguros comerciais tradicionais, que provou ser mais lento para aceitar mudanças do que o setor de seguros de linhas pessoais.

Vamos falar sobre algumas das potenciais vantagens e desvantagens que a IoT traz para as seguradoras comerciais e o que tudo isso significa para as seguradoras e seus clientes.

Os benefícios da IoT nos ramos de seguros comerciais

Com o mundo inteiro se tornando cada vez mais digital e online em primeiro lugar, era apenas uma questão de tempo até que os aplicativos de seguro comercial online se tornassem uma coisa. A IoT ajuda as seguradoras a criar esses aplicativos, mas também ajuda a criar melhores produtos de seguro para as empresas. Os compradores podem facilmente procurar as coberturas necessárias em seus dispositivos conectados quando desejam adquirir apólices de seguro. Também é muito mais fácil registrar sinistros por meio de um processo digitalizado, o que significa muito menos frustração para o segurado.

Aqui estão alguns dos benefícios que a IoT traz para o seguro comercial:

Melhores modelos de classificação e precisão

A indústria de seguros sempre se baseou fortemente em dados para avaliar o risco e determinar os modelos de classificação. Tradicionalmente, as seguradoras coletavam informações dos sistemas de administração e cobrança de apólices e construíam modelos com base nessas informações. Eles criariam amplos grupos de risco e atribuiriam prêmios a cada grupo. Às vezes, isso significava que as taxas eram desnecessariamente altas para algumas empresas.

As seguradoras considerariam a possibilidade de reajustes tarifários. No entanto, tudo isso exigiria dados adicionais e cálculos mais detalhados, o que retardaria ainda mais o processo.

Com a IoT garantindo o fluxo constante de informações, essa prática mudou significativamente. Agora, os subscritores podem fornecer avaliações de risco muito mais personalizadas e prêmios mais justos. Como cada negócio tem seu perfil de risco único, faz sentido que os subscritores tenham acesso a todos os dados necessários. Esse acesso permitirá que eles criem políticas sob medida que garantam que cada cliente tenha a cobertura certa com base em suas exposições específicas.

Com uma abordagem mais personalizada, as empresas podem obter uma melhor cobertura. Eles também estão economizando dinheiro, pois a eficácia e a velocidade do processo aumentaram, levando a melhores taxas de satisfação do cliente.

Processo simplificado de compras e reclamações

Tradicionalmente, o processo de compra de seguro exigia a leitura de dezenas de páginas descrevendo coberturas de seguro escritas em um vernáculo complicado repleto de terminologia que a maioria dos leigos simplesmente não entende.

Qualquer mudança significava ir e voltar do corretor para a transportadora e para o cliente. No ambiente de negócios acelerado de hoje, as empresas não querem perder semanas no processo de compra de seguro quando a tecnologia permite que elas preencham um formulário on-line e obtenham sua cotação em questão de minutos.

A IoT permite a troca e a coleta constante de informações essenciais para fornecer a melhor experiência possível ao cliente. Os sistemas conectados devem eliminar clusters de dados desnecessários e ajudar as pessoas a tomar decisões mais informadas.

No entanto, o que deixa as pessoas especialmente frustradas com o seguro tradicional é o processo de tratamento de sinistros. Gerenciar políticas e arquivar e rastrear reclamações on-line por meio de plataformas digitais é algo que a IoT permitiu.

Melhores opções de seguro para indústrias emergentes

As empresas de drones e cannabis, por exemplo, tiveram dificuldade em encontrar uma seguradora para cobri-las antes do surgimento da IoT. Essas indústrias ainda estão se desenvolvendo. Seus cenários mudam constantemente, tornando difícil para as seguradoras tradicionais acompanharem os regulamentos e os riscos que enfrentam.

A coleta rápida de dados ajuda as operadoras a projetar políticas para indústrias emergentes. Em vez de esperar anos para compilar informações suficientes para formar taxas para essas empresas, as seguradoras podem citá-las como qualquer outro cliente. A IoT permite que eles acompanhem as rápidas mudanças nos protocolos e regulamentos que são sinônimos desses setores.

Possíveis problemas com IoT em seguros

Os benefícios que a IoT traz para o setor de seguros são indiscutíveis. No entanto, inevitavelmente haverá alguns problemas que podem surgir com essa rápida digitalização.

Gerenciamento e propriedade de dados

O seguro sempre foi baseado em dados, mas a IoT levou isso a um nível totalmente novo. As seguradoras agora enfrentam o desafio de criar sistemas de gerenciamento de dados para apoiar suas operações. Isso significa obter espaço suficiente para armazenar gigabytes, até mesmo terabytes de dados.

É claro que não basta simplesmente armazenar os dados. Para aproveitar todo o potencial dos dados, as seguradoras precisam descobrir como analisá-los e processá-los com eficiência.

Há também a questão da propriedade dos dados. Nem sempre é totalmente claro se os dados coletados pertencem à seguradora, seus clientes ou ambos os lados. O contrato entre as duas partes deve indicar claramente quem possui as informações e quem é responsável por quais informações.

Privacidade e segurança de dados

Os clientes devem entender e consentir como suas informações comerciais e pessoais são coletadas e usadas antes que a seguradora comece a processar essas informações. Ambos os lados devem estar cientes das implicações e concordar sobre a melhor forma de lidar com todos os dados confidenciais.

Independentemente de quem é o proprietário das informações coletadas, é responsabilidade da seguradora proteger os dados do cliente contra qualquer tipo de ataque cibernético que possa resultar em violação de dados.

A taxa em que os crimes cibernéticos estão ocorrendo continua a crescer, tornando a segurança cibernética mais importante do que nunca. Para aproveitar a IoT, o setor de seguros precisará fazer investimentos significativos em sistemas e processos de segurança de dados.

Estabelecendo confiança

Todo o conceito de IoT ainda é relativamente novo, o que naturalmente faz com que as pessoas tenham reservas sobre isso. Como já mencionado, o setor de seguros é tradicionalmente baseado em relacionamentos. A confiança que os clientes têm em seus corretores é um dos principais motivos pelos quais optam por comprar e renovar apólices com eles. Tudo isso implica que a indústria por si só demora a aceitar a tecnologia que mudará os modelos de negócios que precisam ser alterados e aprimorados.

No entanto, o surgimento de empresas de insurtech introduziu a concorrência e uma nova alternativa às corretoras tradicionais. Isso significa que os corretores tradicionais precisarão encontrar maneiras de se ajustar e permanecer competitivos, especialmente se quiserem atrair e reter empresas mais jovens como clientes.

Apesar de muitas vezes visar empresas mais experientes em tecnologia, as Insurtechs ainda precisam garantir que seus clientes possam confiar totalmente nas tecnologias emergentes. Eles também devem tentar replicar a abordagem “humana” e personalizada para empresas que desejam ter um consultor de confiança ao seu lado quando necessário.

A lição

A tecnologia IoT está inevitavelmente encontrando seu caminho nas indústrias tradicionais e mudando-as.

A indústria de seguros comerciais ainda não está lá. Os clientes não devem esperar o tipo de experiência de compra que teriam ao adquirir um seguro de linhas pessoais, que já passou por uma revolução digital completa.

Ainda assim, cabe às seguradoras garantir que continuem aproveitando o poder dos dados para fornecer um atendimento excepcional ao cliente, com a esperança de que a compra de linhas comerciais um dia seja um processo tão fácil, rápido e confiável quanto a compra de linhas pessoais.

Quanto mais cedo os corretores e operadoras se adaptarem a um modelo de negócios digital-first, mais fácil será acompanhar o ritmo da evolução tecnológica que a IoT possibilitou e promove.