Como a IoT Está Revolucionando o Seguro Comercial: Dados, Sinistros e Processos Mais Simples

A Internet das Coisas (IoT) está transformando o seguro comercial por meio de melhores dados, sinistros mais rápidos e procedimentos de contratação simplificados. Ela pode até tornar seguráveis riscos antes considerados impossíveis de cobrir.

O cenário tradicional do seguro comercial

Apesar dos esforços recentes para modernizar e digitalizar processos, a maior parte da indústria de seguros comerciais permanece profundamente enraizada na tradição. Empresários ainda dependem de seus corretores para encontrar a melhor cobertura, negociando de seguradora em seguradora.

Essas relações pessoais com corretores proporcionam sensação de segurança e personalização, fazendo com que não questionem o fato de que o processo de compra de seguro pode durar semanas. Isso é particularmente verdadeiro para donos de negócios em setores "tradicionais", como imobiliário, advocacia e contabilidade.

A demanda por agilidade das novas empresas

Enquanto isso, o setor tecnológico em constante crescimento continua introduzindo novas empresas que buscam revolucionar seus respectivos mercados. Para essas companhias jovens, o processo longo e burocrático de aquisição de seguro empresarial no modelo tradicional não faz sentido.

Não são apenas startups. Muitas empresas mais jovens, de todos os setores, procuram uma forma mais direta de obter sua cobertura. Isso abriu as portas para a Internet das Coisas (IoT) e a digitalização completa dos processos de cotação e contratação.

O que é IoT e seu papel no seguro

A IoT é um termo abrangente que se refere a bilhões de dispositivos físicos ao redor do mundo intrinsecamente conectados pela internet. Eles coletam e compartilham dados entre si de forma livre e rápida.

A Internet das Coisas proporciona acesso a uma quantidade imensa de dados em todos os dispositivos conectados. Ela busca introduzir mudanças na indústria tradicional de seguros comerciais, que tem se mostrado mais lenta em aceitar inovações do que o setor de seguros pessoais.

Benefícios da IoT nos ramos de seguros comerciais

Com o mundo cada vez mais digital e online, era apenas uma questão de tempo até que aplicações de seguro comercial online surgissem. A IoT ajuda as seguradoras a criar essas aplicações, mas também a desenvolver melhores produtos de seguro para empresas. Compradores podem buscar coberturas necessárias a partir de seus dispositivos conectados quando desejam adquirir apólices. Também é muito mais fácil registrar sinistros por meio de um processo digitalizado, o que significa muito menos frustração para o segurado.

Modelos de precificação mais precisos e justos

A indústria de seguros sempre dependeu fortemente de dados para avaliar riscos e determinar modelos de precificação. Tradicionalmente, as seguradoras coletavam informações de sistemas de administração de apólices e faturamento, criando modelos baseados nessas informações. Formavam grupos de risco amplos e atribuíam prêmios a cada grupo. Às vezes, isso significava taxas desnecessariamente altas para algumas empresas.

As seguradoras consideravam ajustes de tarifa, mas isso exigia dados adicionais e cálculos mais detalhados, o que tornava o processo ainda mais lento.

Com a IoT garantindo fluxo constante de informações, essa prática mudou significativamente. Agora, subscritores podem fornecer avaliações de risco muito mais personalizadas e prêmios mais equitativos. Como cada negócio tem seu perfil de risco único, faz sentido que os subscritores tenham acesso a todos os dados necessários. Esse acesso permite desenhar apólices sob medida que garantem a cada cliente a cobertura certa baseada em suas exposições específicas.

Com uma abordagem mais personalizada, as empresas obtêm melhor cobertura e economizam dinheiro, já que a eficácia e velocidade do processo aumentaram, levando a maiores taxas de satisfação do cliente.

Processos de contratação e sinistros simplificados

Tradicionalmente, comprar seguro exigia ler dezenas de páginas descrevendo coberturas escritas em linguagem complexa, repleta de terminologia que a maioria dos leigos não entende.

Quaisquer alterações significavam idas e vindas entre corretor, seguradora e cliente. No ambiente de negócios acelerado de hoje, as empresas não querem perder semanas no processo de compra de seguro quando a tecnologia permite preencher uma aplicação online e obter cotação em minutos.

A IoT permite a troca e coleta constante de informações essenciais para proporcionar a melhor experiência ao cliente. Sistemas conectados devem eliminar clusters de dados desnecessários e ajudar as pessoas a tomar decisões mais informadas.

No entanto, o que frustra especialmente as pessoas no seguro tradicional é o processo de gestão de sinistros. Gerenciar apólices, registrar e acompanhar sinistros online por meio de plataformas digitais é algo que a IoT possibilitou.

Melhores opções de seguro para indústrias emergentes

Empresas de drones e cannabis, por exemplo, tinham dificuldade em encontrar seguradoras antes do surgimento da IoT. Essas indústrias ainda estão em desenvolvimento. Seus cenários mudam constantemente, dificultando que seguradoras tradicionais acompanhem as regulamentações e riscos que enfrentam.

A coleta rápida de dados ajuda as seguradoras a desenhar apólices para indústrias emergentes. Em vez de esperar anos para compilar informações suficientes para formar taxas para essas empresas, as seguradoras podem cotá-las como qualquer outro cliente. A IoT permite que acompanhem as rápidas mudanças em protocolas e regulamentações típicas desses setores.

Possíveis desafios com a IoT no seguro

Os benefícios que a IoT traz para a indústria de seguros são inegáveis. No entanto, inevitavelmente surgirão alguns problemas com essa digitalização acelerada.

Gestão e propriedade de dados

O seguro sempre foi baseado em dados, mas a IoT levou isso a um novo patamar. As seguradoras agora enfrentam o desafio de criar sistemas de gestão de dados para suportar suas operações. Isso significa adquirir espaço suficiente para armazenar gigabytes, até terabytes de dados.

Claro, não basta apenas armazenar os dados. Para aproveitar todo o potencial dos dados, as empresas de seguros precisam descobrir como analisá-los e processá-los eficientemente.

Há também a questão da propriedade dos dados. Nem sempre é totalmente claro se os dados coletados pertencem à seguradora, a seus clientes ou a ambos. O contrato entre as partes deve estabelecer claramente quem possui as informações e quem é responsável por quais informações.

Privacidade e segurança de dados

Os clientes devem entender e consentir como suas informações comerciais e pessoais são coletadas e usadas antes que a seguradora comece a processá-las. Ambas as partes devem estar cientes das implicações e concordar sobre como lidar melhor com todos os dados confidenciais.

Independentemente de quem possua as informações coletadas, é responsabilidade da companhia de seguros proteger os dados dos clientes contra qualquer tipo de ciberataque que possa resultar em vazamento de dados.

A taxa de ocorrência de crimes cibernéticos continua a crescer, tornando a cibersegurança mais importante do que nunca. Para aproveitar a IoT, a indústria de seguros precisará fazer investimentos significativos em sistemas e processos de segurança de dados.

Estabelecendo confiança

O conceito de IoT ainda é relativamente novo, o que naturalmente causa reservas nas pessoas. Como já mencionado, a indústria de seguros é tradicionalmente baseada em relacionamentos. A confiança que os clientes têm em seus corretores é uma das principais razões pelas quais escolhem comprar e renovar apólices com eles. Tudo isso implica que a indústria sozinha é lenta em aceitar tecnologia que mudará modelos de negócios que precisam ser alterados e melhorados.

No entanto, o surgimento de empresas de insurtech introduziu concorrência e uma nova alternativa às corretoras tradicionais. Isso significa que corretores tradicionais precisarão encontrar maneiras de se adaptar e permanecer competitivos, especialmente se quiserem atrair e reter empresas mais jovens como clientes.

Apesar de frequentemente visarem empresas mais familiarizadas com tecnologia, as insurtechs ainda precisam garantir que seus clientes possam confiar plenamente nas tecnologias emergentes. Elas também devem tentar replicar a abordagem "humana" e personalizada para empresas que desejam ter um consultor de confiança ao seu lado quando necessário.

Conclusão

A tecnologia IoT está inevitavelmente encontrando seu caminho em indústrias tradicionais e transformando-as.

A indústria de seguros comerciais ainda não chegou lá. Os clientes não devem esperar o tipo de experiência de compra que teriam ao adquirir seguros pessoais, que já passaram por uma revolução digital completa.

Ainda assim, cabe às seguradoras garantir que continuem aproveitando o poder dos dados para fornecer serviço ao cliente excepcional, com a esperança de que a compra de linhas comerciais um dia seja um processo tão fácil, rápido e confiável quanto a compra de linhas pessoais.

Quanto antes corretores e seguradoras se adaptarem a um modelo de negócios digital-first, mais fácil será acompanhar o ritmo da evolução tecnológica que a IoT habilita e promove.