Mercados emergentes avançam para o banco digital

Os mercados emergentes de fintech enfrentam poucas restrições no uso de computação em nuvem, big data, inteligência artificial e outras tecnologias para serviços bancários digitais atualizados.

O banco digital terá grandes ramificações nos próximos anos. O desenvolvimento contínuo da automação de processos robóticos, big data, inteligência artificial e outras tecnologias em serviços financeiros é motivo de preocupação em alguns setores.

Uma indicação de seu impacto:Wells Fargo, no final do ano passado, distribuiu um relatório especial de 110 páginas fornecendo detalhes sobre o impacto da digitalização em Wall Street. O banco previu que cerca de 100.000 funcionários bancários seriam substituídos por tecnologias digitais até 2026.

A questão, então, não é se a fintech deve mudar. A questão é:o que exatamente faz isso acontecer? Para entender isso, é crucial entender quais inovações digitais e abordagens organizacionais permitem que os mercados emergentes saltem para o banco digital.

Ramos:endereçamento por outro ângulo

Os serviços digitais parecem reduzir a necessidade de agências bancárias físicas. A pandemia do COVID fez com que muitas pessoas lidassem com seus problemas financeiros por meio de bancos digitais e caixas eletrônicos.

Os bancos devem transformar seus escritórios físicos em ecossistemas bancários digitais, pois as transações por meio de carteiras eletrônicas dificilmente cobrem todo o escopo de operações que os clientes exigem de seus bancos.

Os serviços bancários digitais parecem ser um problema para muitos clientes idosos que precisam de assistência no escritório fornecida por especialistas humanos. Além dos procedimentos tradicionais no escritório que exigem suporte presencial ao cliente, muitas atividades “exóticas”, como consultoria jurídica, seguros, corretagem e consultoria imobiliária, são oferecidas pelas agências bancárias hoje.

A transformação bancária não polariza escritórios físicos e software de banco de clientes, enquanto funcionários humanos não são justapostos a chatbots com inteligência artificial. Os canais digitais de serviço permitem que os gerentes de operações se voltem para “super-heróis” cujas capacidades humanas são complementadas por desenvolvimentos digitais.

Em última análise, as agências bancárias têm a oportunidade de se tornar um playground para a realidade aumentada, onde o físico, o digital, o humano e o cibernético podem se entrelaçar para revigorar o setor bancário.

Repensando o engajamento do cliente:como os bancos se comportam no novo normal digital

Na crescente competição com plataformas de pagamento inovadoras, como Venmo, TransferWise, PayPal, Remitly e similares, a tarefa dos bancos é manter os clientes existentes com abordagens personalizadas semelhantes às oferecidas pelas fintechs. Para cumprir a tarefa, os bancos devem seguir algumas tendências que a Accenture indicou em sua pesquisa global Banking Technology Vision.

Tendência 1: Usando um grupo de tecnologias DARQ, onde D é para tecnologias de contabilidade distribuída (blockchain), A para inteligência artificial, R para realidade estendida (ou aumentada) e Q para computação quântica. De acordo com 47% dos entrevistados, a tecnologia mais impactante para o banco digital é a IA.

Tendência 2: Alcançar um novo patamar de “proximidade digital” com os clientes. A capacidade de analisar e interpretar o comportamento do cliente é fundamental para criar serviços individuais de alta qualidade no banco digital.

Tendência 3: Melhorar as competências digitais do pessoal bancário. Mais de 75% dos gestores de topo têm a certeza de que os seus colaboradores têm um nível de “maturidade digital” superior ao das organizações bancárias onde trabalham.

Tendência 4: Fortalecimento da cibersegurança. Apesar da tendência global do Open Banking (quando os bancos disponibilizam o acesso aos seus sistemas de informação para terceiros), apenas 51% dos supervisores bancários aceitam os seus parceiros como totalmente fiáveis ​​no que diz respeito à cibersegurança dos ecossistemas bancários digitais.

Tendência 5: Configurando serviços para a operação ininterrupta. O “fechado até às 8h.” desculpa dificilmente é aceitável, seja qual for o serviço bancário a que se refere. Cerca de 87% dos principais gerentes de bancos concordam que os serviços em tempo real constituem a verdadeira vantagem competitiva do banco digital.

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Quais tecnologias digitais os bancos devem usar?

Dificilmente qualquer tipo de inovação digital tem um certo valor para os mercados emergentes de fintech. Selecionamos algumas tecnologias comprovadas que valem a pena serem usadas pelos bancos agora.

Computação em nuvem

Os ecossistemas bancários digitais com suas plataformas multiusuário exigem recursos de computação acima da média. Os bancos devem coletar, armazenar com segurança e analisar dados para desenvolver novos produtos bancários. Os funcionários do Banco devem ter acesso aos seus conjuntos de dados de qualquer lugar a qualquer momento. Mesmo a infraestrutura de TI local mais rica corre o risco de se tornar obsoleta um dia. Ao contrário dos bancos, os provedores de nuvem são aqueles que ganham a vida acompanhando todas as inovações digitais oferecidas aos clientes:

• Eles atualizam regularmente o hardware sem interromper os serviços em andamento.
• O gerenciamento de computação em nuvem é facilitado pelas soluções de software mais atualizadas desenvolvidas pelos melhores engenheiros de software.
• As nuvens oferecem espaço de armazenamento quase infinito para qualquer tipo de dados.
• O backup contínuo de toda a infraestrutura na nuvem permite que os clientes esqueçam a perda de informações valiosas.

A computação em nuvem no setor bancário tem uma lógica financeira convincente, permitindo que os bancos gastem menos fundos para a transformação digital. Os planos premium mais caros dos provedores de nuvem parecem ser uma gota no oceano em comparação com o que as infraestruturas de TI locais precisam gastar.

É legítimo afirmar que nenhum banco digital sustentável é possível sem serviços financeiros de computação em nuvem hoje em dia. O Migom Bank, por exemplo, fornece serviços bancários baseados em nuvem dos padrões suíços para mercados emergentes com câmbio dinâmico de moedas, pagamentos por código QR e custódia de ativos digitais.

Big Data

Big data é o recurso para algoritmos de aprendizado de máquina que permitem muitas abordagens bancárias eficientes (KYC ou know-your-customer, por exemplo). O big data processado corretamente contribui para a análise preditiva como pouca coisa.

Big data no setor bancário requer soluções de software correspondentes para análise e visualização. Eles devem ser compreensíveis para funcionários bancários sem conhecimento profundo em ciência de dados. Ambos os produtos de software prontos para uso para processamento de big data e soluções sob medida estão disponíveis no mercado. A segunda abordagem é preferível, pois os aplicativos de big data em finanças têm configurações e implementações de metas especiais. Organizações financeiras de mercados emergentes dificilmente podem ignorar a análise de big data no setor bancário, já que o processamento de dados de clientes é essencial para as fintechs.

Inteligência Artificial

A inteligência artificial é construída sobre redes neurais, que, por sua vez, são alimentadas por big data. As tecnologias para o banco digital compõem uma espécie de pirâmide de vários níveis coberta pela IA.

Como o setor bancário usaria a inteligência artificial? O escopo dos aplicativos de IA é multifacetado no setor bancário:

• Algoritmos de IA podem analisar o comportamento do cliente para fornecer recomendações valiosas para melhor satisfação do cliente.
• A IA facilita a automação das rotinas bancárias, principalmente na gestão de riscos. Ele ajuda a detectar transações suspeitas para bloqueá-las a tempo.
• A IA pode melhorar a análise de dados no paradigma Bank-as-a-Service. O Commonwealth Bank of Australia, por exemplo, propõe planos financeiros personalizados para clientes por meio de um aplicativo móvel com inteligência artificial.
• Os chatbots habilitados para IA reduzem os custos operacionais respondendo às perguntas típicas dos clientes 24 horas por dia.
• A IA pode melhorar a conformidade regulatória por meio da detecção de fraudes sem erros.
• O reconhecimento facial com inteligência artificial facilita a identificação do cliente no banco móvel.

A maioria dos especialistas bancários acredita que a inteligência artificial em bancos e finanças é a tecnologia digital de maior valor agregado.

Automação Robótica de Processos

Como a maioria das operações bancárias ainda permanece processada manualmente, a automação de processos robóticos (RPA) em serviços financeiros requer uma adoção mais ampla. As rotinas bancárias manuais agarram o bem mais precioso – o tempo. Além disso, o risco de possíveis erros não é reduzido.

A Fortune Business Insights prevê que a capitalização de mercado da RPA chegará a US$ 6,81 bilhões até 2026.

Os casos de uso de RPA no setor bancário incluem um exemplo de automação de processos robóticos decente como a análise AML (anti-lavagem de dinheiro). A investigação de AML implica procedimentos repetitivos baseados em regras altamente regulamentadas. Assim, os procedimentos de MLA podem ser facilmente cumpridos pela robótica no setor bancário.

Outro exemplo de RPA em serviços financeiros implica no processamento de encerramento de contas. Os bots de RPA habilitados para IA podem substituir completamente os funcionários do banco para permitir que a equipe humana se concentre no que realmente precisa de inteligência humana criativa. A RPA é fundamental para os ecossistemas bancários sempre disponíveis que mitigam a pobreza em mercados emergentes por meio de pagamentos móveis. A Alvarez &Marsal, por exemplo, está desenvolvendo infraestruturas bancárias de pagamento móvel para que os bancos africanos forneçam benefícios monetários à população mais pobre.

Cibersegurança

Os ataques cibernéticos a bancos parecem ser consequências inevitáveis ​​da digitalização. Os hackers sempre tentarão se apossar de bancos de dados de clientes para vendê-los a profissionais de marketing e anunciantes por meio do mercado negro.

Eles atacam os sistemas cliente-banco para pessoas jurídicas e aplicativos bancários móveis pessoais.

Além dos meios técnicos de hacking, os fraudadores estão usando engenharia social ao fazer chamadas para potenciais vítimas sob o disfarce de seus bancos.

As seguintes tecnologias digitais podem mitigar ameaças cibernéticas para instituições financeiras:

• A análise antifraude com tecnologia de IA pode verificar instantaneamente várias fontes de dados para detectar discrepâncias em documentos e transações.
• Tecnologias de identificação digital, como autenticação de dois fatores e verificação entre plataformas, tornam os sistemas bancários menos vulneráveis ​​ao acesso não autorizado.
• E-mails criptografados criptograficamente facilitam a segurança da comunicação privada entre bancos e clientes.

A privacidade está se tornando uma pedra angular no banco digital nos dias de hoje. Felizmente, não faltam tecnologias digitais para fornecer segurança cibernética suficiente no setor financeiro. Um dos “neobancos” mexicanos Klar oferece soluções bancárias altamente seguras para clientes comuns que estão privados de serviços de custódia estatais.

Uma palavra final

Tanto os mercados desenvolvidos quanto os emergentes têm oportunidades surpreendentemente iguais para a transformação digital. Além disso, os mercados emergentes estão mais bem equipados para saltar para o banco digital.

Fornecedores de terceirização de software da Europa Oriental, Ásia-Pacífico, América Latina, Rússia e Índia oferecem soluções bancárias digitais avançadas mais baratas do que sistemas similares criados nos EUA e na Europa Ocidental.

Os mercados emergentes de fintech enfrentam poucas restrições no uso de computação em nuvem, big data, inteligência artificial e outras tecnologias para serviços bancários digitais atualizados. O próximo passo é obter uma compreensão mais profunda de como essas inovações funcionam.