Mercados Emergentes Aceleram Transformação do Banco Digital

Mercados fintech emergentes enfrentam poucas restrições no uso de cloud computing, big data, inteligência artificial e outras tecnologias para serviços bancários digitais atualizados.

Banco digital terá grandes ramificações nos próximos anos. O desenvolvimento contínuo de automação de processo robótico, big data, inteligência artificial e outras tecnologias em serviços financeiros é causa de preocupação em alguns setores.

Uma indicação de seu impacto: Wells Fargo, no final do ano passado, distribuiu um relatório especial de 110 páginas fornecendo detalhes sobre o impacto da digitalização em Wall Street. O banco previu que cerca de 100.000 funcionários de banco seriam diretamente substituídos por tecnologias digitais até 2026.

A questão então não é se fintech deve mudar. A questão é: o que exatamente faz isso acontecer? Para entender isso, é crucial compreender quais inovações digitais e abordagens organizacionais permitem que mercados emergentes saltem para o banco digital.

Agências: abordando de outro ângulo

Serviços digitais parecem reduzir a necessidade de escritórios físicos de banco. A pandemia de COVID fez muitas pessoas lidarem com suas questões financeiras via banco digital e caixas eletrônicos.

Bancos devem transformar seus escritórios físicos em ecossistemas de banco digital já que transações via e-wallets dificilmente cobrem todo o escopo de operações que clientes requerem de seus bancos.

Serviços de banco digital parecem ser um problema para muitos clientes idosos que requerem assistência presencial fornecida por especialistas humanos. Além dos procedimentos tradicionais presenciais que requerem suporte face a face, muitas atividades "exóticas" como aconselhamento jurídico, seguros, corretagem e consultoria imobiliária são oferecidas por agências bancárias hoje.

Transformação bancária não polariza escritórios físicos e software cliente-banco, enquanto atendentes humanos não são justapostos a chatbots alimentados por IA. Canais de serviço digital permitem gerentes de operação recorrerem a "super-heróis" cujas capacidades humanas são suplementadas por desenvolvimentos digitais.

Por fim, agências bancárias têm oportunidade de se tornar um playground para realidade aumentada onde físico, digital, humano e cibernético podem efetivamente se entrelaçar para revigorar a indústria bancária em ascensão.

Repensando engajamento do cliente: como bancos se comportam no novo normal digital

Na competição crescente com plataformas inovadoras de pagamento como Venmo, TransferWise, PayPal, Remitly e semelhantes, a tarefa dos bancos resume-se a reter clientes existentes com abordagens personalizadas similares ao que disruptores fintech oferecem. Para cumprir a tarefa, bancos deveriam seguir algumas tendências que a Accenture indicou em sua pesquisa global Banking Technology Vision.

Tendência 1: Usar um grupo de tecnologias DARQ onde D é para Distributed Ledger Technologies (blockchain), A para Inteligência Artificial, R para realidade estendida (ou aumentada), e Q para computação quântica. Segundo 47% dos respondentes, a tecnologia mais impactante para banco digital é IA.

Tendência 2: Alcançar novo nível de "proximidade digital" com clientes. A capacidade de analisar e interpretar comportamento do cliente é crítica para criar serviços individuais de alta qualidade em banco digital.

Tendência 3: Melhorar habilidades digitais da equipe bancária. Mais de 75% dos gestores de topo têm certeza que seus funcionários têm nível mais alto de "maturidade digital" que as organizações bancárias onde trabalham.

Tendência 4: Fortalecer cibersegurança. Apesar da tendência global de Open Banking (quando bancos fornecem acesso a seus sistemas de informação para terceiros), apenas 51% dos supervisores de banco aceitam seus parceiros como totalmente confiáveis quanto à cibersegurança de ecossistemas de banco digital.

Tendência 5: Definir serviços para operação non-stop. A desculpa "fechado até 8h" é dificilmente aceitável qualquer que seja o serviço bancário. Cerca de 87% de gestores de topo de banco concordam que serviços em tempo real constituem a verdadeira vantagem competitiva do banco digital.

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Quais tecnologias digitais bancos devem usar?

Dificilmente qualquer tipo de inovação digital tem valor certo para mercados fintech emergentes. Selecionamos algumas tecnologias comprovadas que valem a pena ser usadas por bancos agora.

Cloud computing

Ecossistemas de banco digital com suas plataformas multi-usuário requerem capacidades de computação acima da média. Bancos devem coletar, armazenar com segurança e analisar dados para desenvolver novos produtos bancários. Equipe do banco deve ter acesso a seus datasets de qualquer lugar a qualquer momento. Mesmo a infraestrutura de TI on-premises mais rica está em risco de se tornar obsoleta um dia. Em contraste com bancos, provedores de nuvem são aqueles que ganham a vida mantendo o ritmo com todas as inovações digitais oferecidas a clientes:

• Eles atualizam regularmente seu hardware sem interromper serviços em andamento.
• Gerenciamento de cloud computing é facilitado pelas soluções de software mais atualizadas desenvolvidas pelos melhores engenheiros de software.
• Nuvens oferecem espaço de armazenamento quase infinito para qualquer tipo de dado.
• Backup contínuo de toda infraestrutura in-cloud permite que clientes esqueçam sobre perder informações valiosas.

Cloud computing em bancos tem racional financeiro convincente permitindo que bancos gastem menos fundos para transformação digital. Os planos premium mais caros de provedores de nuvem parecem ser uma gota no oceano em comparação com o que infraestruturas de TI on-premises requerem para gastar.

É legítimo afirmar que nenhum banco digital sustentável é possível sem cloud computing de serviços financeiros hoje em dia. Migom Bank, por exemplo, fornece banco baseado em nuvem de padrões suíços para mercados emergentes com câmbio dinâmico de moeda, pagamentos QR-code e custódia de ativos digitais.

Big Data

Big data é o recurso para algoritmos de machine learning permitindo muitas abordagens bancárias eficientes (KYC ou know-your-customer, por exemplo). Big data processado corretamente contribui para analytics preditivo como pouca coisa mais.

Big data em bancos requer soluções de software correspondentes para analytics e visualização. Elas devem ser compreensíveis para equipe bancária sem expertise profunda em data science. Tanto produtos de software prontos para uso para processamento de big data quanto soluções sob medida estão disponíveis no mercado. A segunda abordagem é preferível já que aplicações de big data em finanças têm configurações e implementações de metas especiais. Organizações financeiras de mercados emergentes dificilmente podem contornar analytics de big data em bancos já que processar dados de clientes é must-have para fintech.

Inteligência Artificial

Inteligência artificial é construída sobre redes neurais, que por sua vez são alimentadas por big data. Tecnologias para banco digital compõem uma espécie de pirâmide multi-nível coroada por IA.

Como a indústria bancária usaria inteligência artificial? O escopo de aplicações de IA é multifacetado em bancos:

• Algoritmos de IA podem analisar comportamento do cliente para entregar recomendações valiosas para melhor satisfação do cliente.
• IA facilita automação de rotinas bancárias, especialmente em gestão de risco. Ajuda a detectar transações suspeitas para bloqueá-las a tempo.
• IA pode melhorar analytics de dados no paradigma Bank-as-a-Service. O Commonwealth Bank of Australia, por exemplo, propõe planos financeiros personalizados para clientes via app móvel alimentado por IA.
• Chatbots habilitados por IA reduzem custos operacionais respondendo perguntas típicas de clientes 24/7.
• IA pode aprimorar conformidade regulatória através de detecção de fraude sem erros.
• Reconhecimento facial alimentado por IA facilita identificação de cliente em banco móvel.

A maioria de especialistas bancários acredita que inteligência artificial em bancos e finanças é a tecnologia digital que mais agrega valor.

Automação de Processo Robótico

Como a maioria das operações internas de banco ainda permanecem processadas manualmente, automação de processo robótico (RPA) em serviços financeiros requer adoção mais ampla. Rotinas bancárias manuais agarram o ativo mais precioso — tempo. Adicionalmente, o risco de possíveis erros não consegue ser contido.

Fortune Business Insights prevê que capitalização do mercado RPA atingirá $6,81 bilhões até 2026.

Casos de uso de RPA em bancos incluem exemplo decente de automação de processo robótico como analytics AML (anti-lavagem de dinheiro). Investigação AML implica procedimentos repetitivos baseados em regras altamente reguladas. Portanto, procedimentos MLA podem ser facilmente cumpridos por robótica em bancos.

Outro exemplo de RPA em serviços financeiros implica processamento de fechamento de conta. Bots RPA habilitados por IA podem substituir completamente oficiais de banco para deixar equipe humana focar no que realmente precisa de inteligência humana criativa. RPA é crítico para ecossistemas bancários sempre-disponíveis que mitigam pobreza em mercados emergentes via pagamentos móveis. Alvarez & Marsal, por exemplo, estão desenvolvendo infraestruturas de banco de pagamentos móveis para bancos africanos para entregar benefícios monetários à população mais pobre.

Cibersegurança

Ciberataques em bancos parecem ser consequências inevitáveis da digitalização. Hackers sempre tentarão agarrar bancos de dados de clientes para vendê-los a marqueteiros e anunciantes via mercado negro.

Eles atacam tanto sistemas banco-cliente para pessoas jurídicas quanto apps de banco móvel pessoal.

Além de meios técnicos de hacking, fraudadores estão usando engenharia social ao fazer ligações para vítimas potenciais sob o pretexto de seus bancos.

As seguintes tecnologias digitais podem mitigar ameaças cibernéticas para instituições financeiras:

• Analytics anti-fraude alimentados por IA podem verificar instantaneamente múltiplas fontes de dados para detectar discrepâncias em documentos e transações.
• Tecnologias de identificação digital como autenticação de 2 fatores e verificação cross-platform tornam sistemas bancários menos vulneráveis a acesso não autorizado.
• E-mails criptografados criptograficamente facilitam segurança de comunicação privada entre bancos e clientes.

Privacidade está se tornando pedra angular no banco digital hoje em dia. Felizmente, não há falta de tecnologias digitais para fornecer cibersegurança suficiente no setor financeiro. Um dos "neobanks" mexicanos Klar oferece soluções bancárias altamente seguras para clientes comuns que são privados de serviços de custódia estatais.

Uma palavra final

Tanto mercados desenvolvidos quanto emergentes têm oportunidades surpreendentemente iguais para transformação digital. Além disso, mercados emergentes estão melhor equipados para saltar para o banco digital.

Fornecedores de outsourcing de software da Europa Oriental, Ásia-Pacífico, América Latina, Rússia e Índia oferecem soluções avançadas de banco digital mais baratas que sistemas similares criados nos EUA e Europa Ocidental.

Mercados fintech emergentes enfrentam poucas restrições no uso de cloud computing, big data, inteligência artificial e as outras techs para serviços bancários digitais atualizados. O próximo passo é ganhar entendimento mais profundo de como essas inovações funcionam.