Essenciais de Seguro para Provedores de Serviço de Entrega de Última Milha

Serviço de entrega de última milha evoluiu significativamente nos últimos anos como resultado de compras online. Quando a pandemia de COVID-19 enviou consumidores ao redor do globo para lockdown, a tendência já crescente acelerou rapidamente. Mesmo agora, conforme restrições são suspensas nos EUA, varejistas de lojas físicas enfrentam pressão para mover online para competir por dólares do consumidor, especialmente enquanto agregadores gigantes de produtos online atraem clientes com precificação agressiva e entrega rápida compre-agora/receba-em-horas. Agora que consumidores estão acostumados a entrega em um dia, ou até mesmo entrega no mesmo dia, vimos o desenvolvimento de uma economia de micro-envio em rápido crescimento, onde pacotes vão de um armazém local diretamente à porta do cliente via motorista de entrega de última milha.

A nascente economia gig e a demanda por entrega no mesmo dia convergiram para crescer o setor de entrega de última milha. Muitos dos motoristas levando esses pacotes às nossas portas são contratados independentes. Eles são solopreneurs ou funcionários de pequenos negócios. Como resultado, a maioria não é obrigada a carregar ou fornecer o mesmo nível de cobertura de seguro que transportadoras convencionais de longa e curta distância. Mas eles ainda são vulneráveis às mesmas exposições que transportadoras maiores e requerem as mesmas proteções. A pergunta, então, não é se serviços de entrega de última milha devem carregar seguro, mas sim qual programa de seguro é certo para cada negócio.

Coberturas-Chave

Varejistas frequentemente exigem algum nível de cobertura de seguro para garantir um contrato de entrega. Mas esses requisitos podem variar. Geralmente, a maioria dos motoristas de última milha precisará de seguro de compensação de trabalhadores, responsabilidade automotiva, responsabilidade não-caminhoneira, dano físico e cobertura de carga. As variáveis para cada uma dessas coberturas podem ser confusas, então é importante entender precisamente o que você está comprando. A seguir estão alguns dos seguros mais comuns que você pode encontrar.

• Compensação de trabalhadores. A maioria dos contratos com provedores de serviço exige compensação de trabalhadores ou alguma forma de política de acidente ocupacional. Este seguro protege funcionários do empregador no caso de uma lesão no trabalho obtida de acidente de veículo, levantamento de caixas, mordidas de cão, ou escorregões, tropeços e quedas.
• Responsabilidade automotiva. Seguro de responsabilidade automotiva cobre apenas a propriedade do não-titular da apólice em uma reclamação. No caso de um acidente, isso cobriria danos a propriedade pessoal como uma cerca ou o veículo da outra parte.
• Responsabilidade não-caminhoneira. Alguns provedores de serviço também exigem que serviços de entrega de última milha carreguem responsabilidade não-caminhoneira. Diferente de seguro de responsabilidade primária, responsabilidade não-caminhoneira paga apenas pelo dano da outra parte em instâncias onde o veículo é usado para atividades não-relacionadas a negócios, como ir ao banco ou à loja.
• Dano físico. Seguro de dano físico cobre um veículo de entrega programado no caso de ele sofrer dano de propriedade de um acidente "culpado", e cobre custos da parte segurada quando a outra parte não tem seguro adequado. Seguro de dano físico geralmente carrega uma franquia, o valor da qual é estipulado no contrato.
• Seguro de carga. Cobertura de carga assegura os bens reais que você está carregando em trânsito. Como com outras coberturas, seu contrato definirá quais limites de seguro você é obrigado a carregar.

Calculando o Custo da Cobertura

Transportadoras de última milha estabelecidas têm um histórico. Na determinação de custos para cobertura, empresas de seguro analisarão seu histórico de perdas, incluindo quaisquer reclamações de seguro apresentadas ao longo das operações do seu negócio. Uma melhor prática é fornecer ao seu segurador três anos de histórico prévio para que ele possa calcular seu risco e o custo geral para segurar sua empresa.

Para novas entradas no transporte de última milha, muitas seguradoras oferecerão cobertura baseada nos varejistas com os quais você tem contratos. Com tanto crescimento no e-commerce, há muitas novas entidades oferecendo cobertura de seguro de última milha. Mesmo que você possa não ter um histórico de perdas estabelecido próprio como motorista startup, você pode obter o histórico de perdas do vendedor para todas as linhas de cobertura de seguro e usar seus registros de reclamações anteriores para garantir cobertura.

Como com qualquer forma de seguro auto, o segurador precisará de uma lista de veículos para fornecer uma cotação para a cobertura. Informações requeridas incluem ano, marca, modelo, número de identificação do veículo (VIN), o valor de cada veículo e uma lista de motoristas dos veículos.

Para cobertura de compensação de trabalhadores, você também precisará fornecer o histórico de perdas dos últimos três anos, o(s) estado(s) em que sua empresa está domiciliada, e uma lista dos estados em que você faz negócios. Um código de classe é usado para determinar a taxa para seu prêmio de compensação de trabalhadores. A maioria das seguradoras de compensação de trabalhadores tem programas flexíveis que ajustam seus prêmios conforme sua folha de pagamento de funcionários flutua.

Prêmios de seguro de carga serão determinados pelo limite de seguro que você escolher, que é dependente dos tipos de bens que você carrega. Naturalmente, é importante garantir que você tenha cobertura suficiente para proteger sua carga.

Gerenciando Custos de Prêmio

Felizmente, há maneiras de mitigar o custo do seu seguro, começando com reduzir o número de reclamações que você submete em primeiro lugar. Contrate motoristas qualificados e forneça a eles treinamento adequado, pois sua proficiência afeta diretamente seus cálculos de prêmio. Comece a investir em programas de segurança. Embora possa parecer óbvio, é essencial que seus motoristas estejam bem versados nos perigos da direção distraída e saibam quão crítico é prestar atenção ao seu entorno.

Quando incidentes ocorrem no trabalho, certifique-se de que seus funcionários estão devidamente treinados para lidar com estas ocorrências de forma segura e eficiente. No caso de uma lesão no trabalho, reporte a reclamação o mais rápido possível para que aquele funcionário seja tratado e volte ao trabalho assim que puder. Considere oferecer um programa de trabalho leve que permita funcionários feridos capazes de trabalho menos extenuante retornar ao local de trabalho mais rapidamente. Programas como este reduzirão seu prêmio de compensação de trabalhadores e melhorarão moral dos funcionários.

Por Que Cobertura Importa

Entrega de última milha pode ser uma indústria relativamente nova. No entanto, as exposições de perda e responsabilidade que ela enfrenta são bem documentadas e de interesse para varejistas e provedores de serviço de entrega.

Consumidores têm altas expectativas, e os últimos 15 meses mostraram que eles mudarão seus dólares para varejistas que podem colocar seus produtos a eles no prazo e em boas condições. Motoristas de última milha espertos sabem que aqueles varejistas não arriscarão sua reputação em transportadoras de última milha que não estão suficientemente cobertas para lidar com os desafios logísticos inerentes à entrega.

Jamie Cantrell é agente de seguros na World Insurance Associates LLC.